27 lutego 2020 Gabriela, Anastazji

Kredyt hipoteczny z niską stopą procentową - gdzie szukać ofert?

dodał Ponad 2 tygodnie temu, 2020-02-06
Kredyt hipoteczny z niską stopą procentową - gdzie szukać ofert?

Każdy, kto zamierza zaciągnąć kredyt hipoteczny, chce, by był on jak najtańszy. Od tego zależy nie tylko wysokość całego zadłużenia, ale także wielkość miesięcznych rat. Na koszt kredytu największy wpływ ma oprocentowanie – jest to kluczowy parametr, według którego należy porównać oferty. Dowiedz się, co ma wpływ na jego wysokość, a także gdzie znaleźć ofertę z niską stopą procentową.

Niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce jest głównym powodem, dla którego tak wiele osób decyduje się je zaciągnąć. Według danych BIK w 2019 roku wniosek o kredyt mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką złożyło około 450 tys. osób, o 7% więcej niż w roku poprzednim. Pomimo ogólnie niskich stóp procentowych poszczególne banki oferują je na różnym poziomie. Chcąc tanio pożyczyć pieniądze, warto więc poszukać kredytu o najniższym oprocentowaniu.

Tani kredyt hipoteczny – co wpływa na jego koszt?

Pod pojęciem kredytu hipotecznego kryje się tak naprawdę kilka produktów m.in. kredyt mieszkaniowy, budowlany, czy hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Wszystkie łączy wspólna cecha – są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Właśnie z racji zastosowania takiego zabezpieczenia ten rodzaj kredytów jest znacznie tańszy od produktów bez zabezpieczeń. Wszystko dlatego, że bank ponosi stosunkowo mniejsze ryzyko pożyczenie środków, ponieważ w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy ma prawo do dochodzenia roszczeń z nieruchomości poprzez jej sprzedaż.

Mimo to kredyty hipoteczne nie są udzielane za darmo. Do najważniejszych kosztów, jakie trzeba ponieść, skorzystawszy z tego produktu, należą:

- odsetki – naliczane są one jako procent od kapitału, a na ich wysokość wpływa oprocentowanie,

- prowizja bankowa z tytułu udzielenia kredytu,

- ubezpieczenie – np. pomostowe, niskiego wkładu własnego, od zdarzeń losowych, na życie itp.,

- koszt wyceny nieruchomości,

- koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia, czyli hipoteki.

Największy wpływ na koszty pożyczenia środków od banku ma stopa procentowa, ponieważ określa ona wysokość odsetek, które należy spłacać do końca umowy – stanowią one część każdej raty miesięcznej.

Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Chcąc znaleźć tani kredyt hipoteczny, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na wysokość stopy procentowej, zwanej również oprocentowaniem kredytu. A co to jest dokładnie stopa procentowa? Jest to koszt pożyczenia kapitału wyrażony procentowo i mierzony w ujęciu rocznym.

W przypadku produktów hipotecznych udzielanych w złotówkach (PLN) na wysokość oprocentowanie wpływ mają zawsze dwa czynniki:

· stawka referencyjna WIBOR (3M lub 6M) – jest to zmienna stopa procentowa wyznaczana na rynku międzybankowym na podstawie fixingu; jest ona podstawą określania wysokości oprocentowania większości kredytów udzielanych przez banki w Polsce,

· marża – jest to stały koszt kredytu określany indywidualnie przez każdy bank i wyrażony jako procent od kapitału.

Jeżeli zatem marża banku wynosi 1,5%, a WIBOR 3M 1,7%, to oprocentowanie kredytu hipotecznego wyniesie 3,2%.

Warto zauważyć, że wysokość stawki referencyjnej zmienia się każdego dnia (jest to niezależne od banku), co przy oprocentowaniu zmiennym kredytu oznacza, że zmiana WIBOR będzie miała wpływ na wysokość każdej raty. Z kolei marża będzie niezmienna przez cały okres spłaty – ponieważ jednak określa ją bezpośrednio bank, klient może negocjować jej wysokość.

Czy wiesz, że…

Większość kredytów hipotecznych w Polsce udzielana jest według zmiennej stopy procentowej. Od 2020 roku może się to jednak zmienić, ponieważ według nowej Rekomendacji S Komisja Nadzoru Finansowego banki powinny zapewnić klientom możliwość zaciągnięcia zobowiązania oprocentowanego także stałą stopą procentową. Czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to dobry pomysł? Dla wielu osób tak, ponieważ daje gwarancję płacenia rat w stałej wysokości, a więc pozwala lepiej zaplanować budżet i wydatki.

Gdzie znaleźć kredyt hipoteczny z niską stopą procentową?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych od dłuższego czasu utrzymuje się na dość niskim poziomie, często nie przekraczając 4% w skali roku. Oferty poszczególnych banków jednak sporo się między sobą różnią, ponieważ wiele instytucji proponuje rozmaite promocje w postaci np. niższej marży lub prowizji 0%.

Ważne!

Prowizja nie stanowi części oprocentowania, jednak ma znaczący wpływ na koszt kredytu. Jest ona również określana procentowo i zazwyczaj ma wpływ na wysokość każdej raty. Jeśli chcesz zaciągnąć tani kredyt hipoteczny, szukaj oferty z niskim oprocentowaniem i niską prowizją.

Porównanie aktualnych ofert banków jest najlepszym sposobem na zaciągnięcie zobowiązania na najkorzystniejszych warunkach. Na szczęście nie trzeba w tym celu mozolnie odwiedzać każdej instytucji, bądź szukać informacji na ich stronach internetowych. W znalezieniu najtańszej oferty pomaga bowiem ranking kredytów hipotecznych, z którego można skorzystać za darmo online. Najlepsze narzędzia pozwalają od razu poznać wysokość miesięcznej raty po skorzystaniu z poszczególnych ofert – w tym celu należy przed uruchomieniem wyszukiwarki wpisać wysokość zobowiązania, jakie się chce zaciągnąć oraz okres jego spłaty.

Pamiętaj, że ostateczny koszt kredytu hipotecznego zależy nie tylko od stopy procentowej, prowizji i pozostałych opłat związanych z uzyskaniem finansowania. Duży wpływ mają na niego takie czynniki jak wysokość zobowiązania, poziom LTV (jest to stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia), zdolność kredytowa, a także indywidualne ustalenia między klientem a bankiem.

 

 


Dodaj komentarz


Aby dodać komentarz musisz podać wynik
Akceptuję Regulamin
Akceptuję Politykę prywatności

Logowanie / Rejestracja

#Paslek   Ponad 2 tygodnie temu, 2020-02-06

Zakup mieszkania pod wynajem jest najbardziej opłacalną inwestycją w przyszłość


#Qwerty#Paslek  Ponad 2 tygodnie temu, 2020-02-06

Taaa. A świstak siedzi i zawija w te sreberka. Szczególnie gdy kupujesz za 400 tys i wynajmujesz za 2 tys... Powodzenia. Te pieniądze się nigdy nie zwrócą.


#Wynajmujący#Paslek  Ponad 2 tygodnie temu, 2020-02-06

Wynajmowanie mieszkania lokatorom ma tyle "uroków". że czasem właściciel może się do tego interesu mocno zniechęcić. Lokatorzy bywają różni.


#Ja   Ponad 2 tygodnie temu, 2020-02-06

A ja nie polecam żadnego banku... Lepiej mieć święty spokój, mniejsze mieszkanie, starszy samochód niż nowy kredyt.


#Pasłęcki obserwator#Ja  Ponad 2 tygodnie temu, 2020-02-06

Słusznie. Ja też jestem przeciwnikiem zadłużania się. Ale jeżeli już koniecznie trzeba, to lepiej korzystać ze swojego, lokalnego banku.


Dodaj komentarz


Aby dodać komentarz musisz podać wynik
Akceptuję Regulamin
Akceptuję Politykę prywatności